Una Pizca de Hogar: Seguros del hogar ¿Cómo saber si te están cobrando de más?
23/3/16

Seguros del hogar ¿Cómo saber si te están cobrando de más?

Guía para ahorrar en tu seguro del hogar

Hola hola... Si no te has equivocado estás en Pizca. Desde hace algún tiempo tengo súper pendiente retomar los post en los que hablamos de consejos prácticos para  ahorrar en el hogar, y hoy por fin es el turno de hablar de ese tema molesto que son los seguros del hogar.



Seguro que ya lo tienes. Cuando firmaste tu hipoteca te colocaron junto a otro seguro de vida, otro de accidentes y probablemente un plan de inversión o algo así, el famoso seguro multirriesgo, y tú como nos ha pasado al 99,9% de los que firmamos una hipoteca, tan feliz porque por fin ibas a tener tu propia casa. Snifff!!
Menos mal que no hay mal que 100 años dure ni cuerpo que lo resista. Todo tiene solución hasta quitarse de encima esta tortura que son los seguros del hogar... ya tendremos tiempo de hablar de otros como los de motos, vehículos o demás. Hoy con el multirriesgo famoso tenemos más que suficiente.
Algunos lo sabéis y otros no, pero en mi otra vida desarrollé mi carrera de derecho en el campo extenso de los seguros, así que se puede decir que hoy vais a tener un poco bastante de información confidencial.

Seguro del hogar- Guía


¿Qué vas a aprender en este post?

  1. Qué cubren  los seguros del hogar
  2. Qué no cubren estos seguros. 
  3. Identificar si el valor de tu seguro es el correcto
  4. A comprobar tu póliza para ver si te has pasado asegurando tu casa.
  5. Cómo usar un comparador de seguros 
  6. Cual es el precio medio que deberías pagar por tu seguro
  7. Si tu seguro te "sisa" como cambiarlo por seguro del hogar cuyo precio sea más justo
  8. Conclusión


1. Qué cubren y que no cubren los seguros del hogar

Básicamente un seguro del hogar debe de cubrir los perjuicios que pueda sufrir tu hogar, casa, vivienda... Eso es lo que dice la teoría. Como coberturas básicas cualquier seguro del hogar debe de cubrir los daños que llaman de continente ¿Conti qué? Tranquil@ me estoy refiriendo a las cosas que hacen de base de tu querida casita: paredes, techos, suelos, ventanas... Esto es el famoso "continente" cuando hablamos de seguros. 

A la hora de determinar su valor los seguros se suelen basar en una serie de criterios para determinar su valor: año de construcción, valor de la vivienda, zona en la que se encuentra, si es piso, casa, adosado... Y sobretodo el valor de tú hipoteca (si es que este seguro te lo hizo el banco, o no te lo hizo pero sigues debiendole tu casa). Y en este punto vamos a detenernos para hacer una matización.

-Si firmaste la hipoteca con el banco y te colocó su seguro podrás cambiar de compañía (que no te engañen) pero tendrás que hacer una cesión de derechos a favor del banco. Y nuevamente ¿esto qué es lo que es? Nada, una tontería que hará tu nuevo corredor de seguros una vez firmes tu nueva póliza. Que no te asuste porque no es nada más que un trámite que hará el corredor o incluso tú mismo- 

Te puedo ampliar información y decirte que esta cesión de derechos solo sirve para que si tu casa se destruye el banco cobre y tu te quedes "fiu fiu" pero mejor no entrar en temas farragosos...

Seguimos con las coberturas. Tu seguro del hogar también debe de cubrir el "contenido". Este si sabemos todos lo que es verdad. Todo todito lo que hay dentro de nuestra casita. Ojo, aquí pasa un poco lo  mismo que antes, tampoco debemos de decir una cantidad exagerada ni desproporcionada a la realidad porque eso es proporcional al precio que vamos a pagar. 

Tener muy muy presente que las compañías pueden pagar el valor de lo perdido teniendo en cuenta su valor de nuevo o de reparación. Pero entre nosotros lo que suelen pagar es su valor real al descontar su depreciación. Así que no te pases fijando esta cantidad que no sirve para nada. 

Además si en casa tienes objetos de especial valor, que el solito valga más de 3000€, los tienes que declarar expresamente en el seguro, sino otra vez, "fiu fiu" si ese bien se pierde, destruye o es sustraído. 

A la hora de determinar el valor del continente te recomiendo que te pegues una vuelta por la página de la OCU donde tienen publicada una tabla orientativa para determinar sus valores. Te servirá y  mucho para tener una idea aproximada. 

Un seguro multirriesgo también debe cubrir tu responsabilidad civil, o lo que es lo mismo las indemnizaciones que tengas que pagar a otras personas por los daños que causes. Y tú dirás ¿Yo no hago daño a nadie? Pero y si un día resulta que te dejas la plancha en marcha y quemas el edificio... O tu hijo se deja un grifo abierto muchas horas... pueden pasar muchas cosas en tu casa e incluso en la de tus vecinos. 

Un buen seguro del hogar debe de tener una responsabilidad civil de al menos 300.000€, pero se puede ampliar. Yo te recomiendo que si la prima no te sube mucho le pongas un poco más. Esto si es importante que lo amplíes. 

Y por último la asistencia jurídica. Ahí amigos, mis colegas de profesión son algo caros, esa es la realidad, así que en este punto fijaros bien en las condiciones que os ponen para estar tranquilos y saber que en caso de necesarios los tenéis cubiertos para vuestras posibles actuaciones ante la justicia. 
Guía para elegir seguro del hogar

2. Qué no cubre generalmente un seguro multirriesgo

Ahora siento mucho decirte todo lo que generalmente (hay excepciones) NO CUBRE tu seguro del hogar. Ya te aviso que te vas a enfadar pero así es: 
  • Tu seguro del hogar no cubre los daños que se produzcan por tener las instalaciones en mal estado. Ay amigo, si tu instalación eléctrica era del año de la picor y no la arreglaste, ese incendio que has causado, te lo comes tú... Tener muy presente la obligación que tenemos todos de mantener el bien asegurado en buen estado. Si no lo haces, otra vez, "fiu fiu"
  • Tampoco cubre daños eléctricos de bombillas, halógenos, etc...
  • Si eres fumador, mucho ojo con lo que haces porque los daños ocasionados por cigarrillos mal apagados no te los van a cubrir. 
  • Gastos de desatasco de tuberías. 
  • Daños por viento, lluvia de una intensidad moderada. Tiene que haber un informe meteorológico que diga que aquel día se "cayó el mundo" para que consideren que la situación se debe cubrir. 
  • Y muchas muchas más...

3. Identificar si el valor de tu seguro es el correcto

A la hora de indemnizarte las compañías suelen aplicar un valor cuanto menos controvertido. Si tu prima es alta, muy probablemente así será la indemnización, pero si más bien te quedaste corto recibirás una indemnización de esta índole para reparar tu hogar. 

-Y aquí otro inciso pues me imagino que muchos viviréis en comunidad y tendréis contratado también un seguro de comunidad ¿Me equivoco? Pues ojito porque si ese seguro se hizo en condiciones el "continente de tu casa" ya está asegurado, y solo tendrías que contratar uno de "contenido". Ya te imaginarás que esto baja la prima considerablemente... No digáis que yo os he contado esto pero es así. -

4. Comprobar tu póliza para ver si te has pasado o te has quedado corto

Volvemos a lo mismo. Busca la póliza que contrataste con tu aseguradora o banco y revisa las condiciones tal y como te he contado. 

Puedes ampliar, reducir, quitar de golpe según veas. Es tan sencillo como contactar con tu asegurador y  pedirte estas modificaciones. Nada es para siempre. Un suplemento se hace en 10 minutos y te va a librar de muchos quebraderos de cabeza. 

5. Cómo usar un comparador de seguros 

Bueno te habrás dado cuenta de que la red está llena de estos simuladores para calcular el precio de tu seguro. Hay mil páginas y cada una usa un sistema diferente. 

Lo mejor que tienen los comparadores de seguros de hogar desde mi punto de vista es que muchos de ellos te permiten hacerte una idea del precio y coberturas sin tener que ir de un lado al otro contando lo que tienes y lo que no tienes. Además algunos de ellos te permiten hacerlo de forma anónima, lo cual no nos engañemos es una comodidad para evitar después llamadas, correos, y demás. Hace poco descubrí en la web Ahorradoras un post que hablaba sobre un comparador de seguros anónimo (creo que puede ser interesante). 

Mi consejo es que no te dejes llevar únicamente por el precio que te calculen. Una cosa es la cantidad que aparece en el comparador y otra bien distinta lo que finalmente firmarás. Y de esto ya hemos visto bastantes cosas a tener en cuenta arriba ¿Verdad?

guia para elegir seguro del hogar

6. Cual es el precio medio que deberías pagar por tu seguro

Según la OCU (organización de consumidores y usuarios) el precio medio de un seguro del hogar a fecha febrero 2015 es de unos 200€ al año asegurando solo contenido y responsabilidad civil. Por supuesto en casa de ser viviendas unifamiliares o independientes con terreno el precio sube. Lo mismo si tenemos que asegurar también el continente. 

7. Si tu seguro se ha pasado con la prima cómo cambiamos de compañía

Ahora que ya has encontrado la póliza, la has repasado, has comprobado la prima que has pagado, y te has leído este "tocho" de post que os he escrito hoy, quizás estés en condiciones de pensar que tu seguro te "sisa". 

En este caso mi recomendación personal es que vayas a tu asegurador a quejarte para ajustar todas las cantidades que no se corresponden, quitando las coberturas absurdas o desproporcionadas. Y a continuación te des una vuelta física o virtual por las distintas compañías que nos van a ofrecer lo mismo muy probablemente a mejor precio. 

Recuerda que debes de notificar a tu compañía "por escrito" con al menos 2 meses de antelación a la fecha de vencimiento del seguro.

-Con la nueva ley 20/2015 de 14 de Julio se modifica el plazo del tomador del seguro (o sea, tú que lo contratas) para notificar a tu compañía la no renovación. Ahora este plazo será de un mes y nos dos. Pero se mantiene la obligación de la aseguradora de informarte con 2 de antelación las modificaciones que "quiera" aplicar a las condiciones de tu póliza o la no renovación (porque señores, si la aseguradora quiere y no le conviene te va a abandonar). Mi consejo es que no apures que luego se hacen los "sordos" y no hay forma de notificar, si lo haces mucho antes de los 2 meses mucho mejor. Yo he llegado a hacerlo con más de 4 meses y no pasa nada.-

Comúnmente muchos creen que si llega la fecha, no pago el seguro, me hago el "longuis" cuando me llaman, y en definitiva no hago ni caso a mi seguro anterior, no pasa nada, y adiós muy buenas. Pero, eso se acabó señores. Cada vez más, y de esto la crisis es muy responsable, las aseguradoras emprenden acciones legales contra los asegurados que no cumplen su contrato ( y esto en palabras que tú entiendes es, que no le pagas el dichoso recibo). Haz las cosas bien, y a su tiempo, y no vas a tener ningún problema. 

-Yo te recomiendo que mandes un fax, telegrama, burofax, a la sede social de la compañía (por teléfono deben decirte esa información). En él incluirás: la fecha, tu nombre, DNI, Nº de Contrato y tu voluntad de "No renovar tu contrato nº x". Es muy importante que lo hagas así. Finalmente lo firmas y lo mandas, quedándote el acuse de recibo. Y siento ser pesada en volver a repetirlo, pero tenéis que hacerlo dentro de plazo. -

Seguros del hogar- guía

8. Conclusión

La ley no te obliga a tener un seguro del hogar. Si lo tienes es por dos motivos, o quizás tres. Uno porque eres precavido; dos, porque tienes una condenada hipoteca; o tres porque como todos tus amigos, colegas, familiares, tienen uno... te lo hiciste por no oír a tu madre. 

El motivo es lo de menos. Si tienes un seguro del hogar multirriesgo, repasa todo lo que te he ido contando y mira si te compensa mantenerlo. Si la respuesta es si, amigo mira bien lo que firmaste y como decía aquel de la tele hace mil años: si encuentra algo mejor cómprelo. Esto aplicado a seguros sería: modifica tu póliza o cambia de compañía. Te aseguro que vas a ahorrar seguro. 

Y ahora cuéntame:

¿Has tenido alguna mala experiencia con tu seguro del hogar? ¿Te planteas cambiar?

Ya solo falta que te hagas una hucha de cartón reciclado para meter todo el dinerito que te vas a ahorrar. Yo ya tengo la mía.

*Crédito fotografías Pixabay




4 comentarios

  1. Me ha venido de perlas porque estoy estos días revisando seguros y mandando lo de "no renovación al vencimiento" aunq me han dicho q ahora el plazo es UN mes antes. ¿???

    Ah, y no es x criticar pero irte de Caser es más difícil q irte a la luna, me giran los recibos anulados y me tienen hasta las narices!

    Pd: un 10 a los de la asociación OCU, siempre ayudan un montón!!!!

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    1. Buenas!!
      Si, se ha publicado una nueva ley que afecta a la del contrato de seguro que acorta este plazo al mes estricto. Pero como tú bien dices, se hacen los suecos cosa mal y cuesta a veces mucho contactar con ellos para que te den la información necesaria para abandonarlos.
      Por eso yo os sigo recomendando que cuanto antes mejor, si son 2 como si son 3 meses antes, ese margen que tenemos.
      Lo de la OCU totalmente de acuerdo contigo.
      Felices pascuas.

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  2. Buenísimo post. Lo voy a compartir por ahí. Gracias.

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    1. Muchas gracias Cristina. Me alegro de que te guste.
      Al fin y al cabo esto es un problema que tarde o temprano tenemos casi todos.

      Un beso y mil gracias por compartirlo. Felices pascuas.

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